张丽问答园地(八)

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退休对你意味着什么？

当新的一代人临近所谓的“黄金岁月”时，他们给传统观念的退休重新下了定义。你曾否渴望过有一个舒坦的，开心的将来带你进入六十岁以后的生活？你是需要为其作计划的。以下例举了一些明日的“退休者”的例子 – 看哪一种会象是你的？

半退休者：你热爱你的工作。你非常热爱它。事实上，离开了它，你无法想象可以生存。对你来讲，半工是最好的“退休”。为达到此目的，你就要有一个财经计划。不然，你可能还要全职工作到比你想象长得多的时间。

雪鸟：象这种鸟那样一年移栖两次。你享受着两地迁移的自由。当天气变冷时，你就搬到南部阳光下你的佛罗尼达州海边的房子里。而在夏天，你就回到北方与家人和朋友在你的湖边住处享受游艇钓鱼。看上去太吸引人了！只要你能做好计划就不难达到。

空中飞人：你是否幻想周游世界？中国，意大利，澳洲…当你持有护照和拥有一个足够你的计划所需费用的退休户头时，天空对你来讲是那么的有限！可能阿拉斯加的游船或南美旅游团会带给你更大的兴奋。别光是幻想 – 马上开始为其作计划！

慈善家：太多的慈善机构，太有限的时间。在你工作的年月里，你一直在自愿地帮忙。而现在能在金钱上帮助这些慈善机构对你至关重要。想象一下你是个“黑领带筹资会”上的重要发言人。 难道还会有更好的方式为你留下标志吗？

令你在大学里的孩子保持财经健康

紧张，胃部不适，流泪：你的孩子刚完成期末考试 – 或刚打开她的第一张信用卡帐单？即使她不再与你共居同一片瓦，你仍能对她产生影响。以下是一些常用的措施帮你在大学里的孩子保持财经健康。

做个计划：与孩子共同拟出他们的花费将会是多少；并算出你能为他们付出的是多少。如果你的孩子已上大学一两年了，你就不难找到他们花过头钱的地方。如果孩子的花费超过了预算，你应将出去工作的价值告诉他们。

为其努力：解释什么样的工作（薪水）能帮他们弥补资金不足的部分，并提醒他们要考虑到工作对他们学习的影响。如果为了有足够的钱他们不得不花长时间去工作，这就是个信号要劝告他们最好减少开支了。

关注：你的孩子可以不需要你的批准就能申请到一个甚至六个信用卡. 但你仍能关注到他们的花销。特别是那种用的是你孩子的名字但是由你共签的信用卡，你除了负有所有的债务责任外，你还完全可以查看账户上的任何账单。

认真教育：如果你的孩子决定申请自己的信用卡，鼓励他们咨询最好的价格（低利息，无年费），不要被所谓的“免费送礼”所引诱。有些学生认为负债是一种很好的途径建立信用史。教育他们最好的方法证明你能管理好信用是一次性付清你所有的负债 – 不是付最低限额。

面对现实：如果你的孩子对付高利息的代价不理解，你可以用他们工作挣每小时的薪水的代价做例子解释给他们听。

五个步骤削减你的日用杂货费

近来每加仑牛奶好像比过去贵了些？ 这并非是你的误感。 “经过相对安定的二十年后，批发价每年上升5%时，民用品零售价每年就上升3.1%。*” 唯一战胜通货膨胀的途径是：控制你的日用杂货费。
1． 检查你的情绪。你很清楚在你饿了的时候就不要去购物，但你是否有过饿着肚子去购物的经历？在这种情况下，你多会购买昂贵而又脆口的零嘴。同样，在你累了的时候去购物，你也多会挑选那些快速加能（和高价）的零嘴。平静情绪的购物者会作出聪明的选择。
2． 做好记录。多数家庭会常重复购买十到二十种产品。将你家常买的产品做好记录，并知道你一般须付的价格。你在购物时就可以节省15%到20%，而且你根本不需要改变你的购物习惯。
3． 筛选项目。对于主要日用品，你可仍按平常习惯购买。但对农产品，你就应改变菜单，挑选既便宜又适应季节的产品。这样一来，你既可找到最值得买的产品，而你的家人又能吃到最新鲜的食物。
4． 存货方式。将杀价最多所买来的产品存放在平肩高的地方，这样你常能容易取到。购买非名牌的产品你有可能省钱到40%。
5． 只买你打算买的东西。你本打算到杂货店买牙刷和矿泉水，但最终你是经常会花掉了双倍的钱。你要注意有许多产品在大批量购买时和在降价商店购买时都会便宜许多。
*2004年8月，“金钱”
2004年6月1日，“MSN 金钱中心”

张丽问答园地(七)

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你知道吗：
信用卡公司在提升利息时可以仅给15天的时间通知你。如果你仅有一次不按时付帐，他们可以随时将吸引你的2.9%的利息提升到20%。因此，在你申请信用卡时，请三思！

退休计划的测试：
你的退休生源将依赖什么？
1．社会安全局。
2．出售你的财产或继续工作。
3．你自己的储蓄和投资。

如果你选择#1-社会安全局， 你错了！

社会安全局安全吗？
信赖社安局如同是慢性自杀。比起过去任何时候，现在人们更需要发现和依靠自己的财经游戏规则去保障他们能够有个舒适的退休生活。

根据社安局的 “Fact Sheet”, 每月社安福利的支票平均数只有$922。而且完全依赖社安福利的老人就占22%。 每月$922能维持你目前的生活水平吗？

如果你选择#2-出售你的财产或继续工作， 你仍错了！

你为退休储蓄了什么？
在工作年间由于采用了不充足-或不实用的储蓄计划，不少人在他们退休后不得不“降低生活标准”。根据USA Today的咨询，超过三分之一的退休者“全部”或“部分”是靠出售他们的房产去维持他们退休后的生活2。如果你卖掉了你的房子，那你将住在哪儿？

当有些人不得不暂停或完全取消他们的退休之梦时，这就如同他们的黄金之年突然不见了。Kiplinger’s杂志指出，48%的就业者因财务原因不得不在退休后仍得工作3。难道工作就是你的退休生活吗？

如果你选择#3-你自己的储蓄和投资， 你对了！

你只能靠你自己！
与过去任何时候相比，现在人们更需要靠他们自己去为退休作准备。公司退休福利或其他由公司支持的计划已过时了。事实上，53%的工作环境已不提供退休福利1。
但许多人至今仍未将储蓄退休作为头等大事。有些人甚至觉得让他们学习投资是迫不得已之事，或觉得他们还有的是时间去储蓄…将来。占32%之大的比例的在职者是没有为退休做任何储蓄1。更令人担忧的是不少人等到他们开始储蓄时发现已经是太迟了：每六个成年在职者就有一个人说他们的储蓄少于$10,000。

1． SSA.gov, “Social Security Basic Facts” May 5, 2004
2． USA Today, May 4, 2004
3． Kiplinger’s, May 2004
4． AARP Bulletin, April 2004

问：我一向都非常注意保护我所有信用卡的资料。但有人告诉我即使如此，我的私人资料仍有可能被暴露。

答：尽管你努力地保护自己的隐私，世界上任何人都仍有可能从google上搜索到你的信用卡号码，甚至其他的私人资料；例如：信用卡的有效期限，户主的名字，地址和电话号码等。

问：我应如何作为好？

答：以下几个步骤帮你首先发现自己的私人资料是否有暴露在因特网上，然后按步骤将其删掉：
１．专家建议你在搜寻时只打进你的信用卡的前三组或后三组的号码。不要打进信用卡完整的号码以避免你搜寻时留下你的信用卡号码的纪录。如在网上没有找到你的信用卡完整的号码，既说明你的卡的资料不在因特网上。
２．如果找到你的信用卡完整的号码，你应马上将其报告给你的信用卡公司。
３．尽力将其版页从其搜索引擎中删掉。如果是google，你应将其版页联接一份电子邮件发给 help@goole.com。但尽管如此，其版页仍有可能没能从其引擎中删掉。你只能想办法联络网站公司去删除。你多数可以在网站的 “about us” 或 “contact us” 处找到联络他们的方法。
４．为了从开始就限制你的户头资料落入他人手中，请注意：1）绝对不要在因特网上用任何方式放上你的信用卡号码，即使是在私人网站上。2）在网上购物时，最好用一次性信用卡。你可以通过你的信用卡公司得到一次性信用卡。3）详细审查每月的账单是否有不明账目。　

问：我夫妇共育有三个子女。近期我们夫妻感情破裂，有可能离婚。我应如何做才能保证我先生的人寿保险的受益人为我们的子女不变。

答：如果你先生的人寿保险的拥有人是你，任何时候你先生要改变他的人寿保险中的任何项目都必须通过你的同意签字才可行。如果他的人寿保险的拥有人目前还不是你，你可让他签字将其转给你。

问：我们夫妇档开公司。用什么方式可以通过公司增加我们个人的退休福利？

答：公司的退休福利有好几种，例如：401K, SIMPLE IRA 和 SEP等等. 当然，各种福利都会有它的针对性。我认为你开SEP较合适。你在开户前，最好先征求你的会计师的意见后再作决定。

问：我们夫妇都是公司的雇员，有参加一些公司的退休福利计划， 但不多。我们今年也已五十多岁了。多年前我开了一个IRA户头；后来因其收入不理想，我把它转成“年金”。但也因此花去了不少的费用。比起几年前，现在我们的退休储蓄不但没有增加，反而减少了不少。目前我们只有一部分的钱在年金里，还有一部分的钱在普通的储蓄户头里。请问我们的计划是否合理？

答：储蓄退休基金应做好长期的准备。如果你有能享受公司的退休福利的机会，我建议你投入的金额至少能达到公司给你的补助金额的最上限。除此之外，你首先应考虑开的是IRA户头。然后，如果你仍有余钱，才再考虑其他的投资方式，例如：开“年金”，房地产等。你目前不但没有利用IRA户头去享受省税的好处，反而放在普通的储蓄户头里的钱每年还要令你负税。“年金”是一种人寿保险加上储蓄的产品；与IRA相比，“年金”的费用比较贵。我建议你 1）应首先弄清楚你的“年金”是哪一种。2）应考虑开IRA户头。
请注意：无论你决定采用何种投资方式，你首先要清楚自己承担风险的能力。不要盲目投资。要将你的情况详细与专业人士研究后再作决定。必要时，你也应征求一下你的会计师的意见。

张丽问答园地(六)

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生活小补贴：
1．专家建议你在分配使用毛收入时应注意不可超出以下的比例：

35% 住房
付房屋的贷款/租金，生活设施（水，电，煤气等），保险，税和生活用品的保养。

20% 交通
付车的贷款，车保险，车税或执照，车的保养和汽油。

20% 其它
食品，衣服，娱乐，子女，医疗花费，社区奉献。

15% 还债
学生贷款，信用卡，私人贷款，欠税和欠医疗费。

10% 储蓄

2． 在买房子前，请先问你自己以下五个问题：
1）我需要什么价位的房子？幻想中的大房子总是非常诱人。但为了应付大房子的贷款，你可能会减少甚至停止你的IRA, 401K 或子女教育基金等的储蓄。

2）我能承受多少债务？”Money”杂志报道，虽然69%的美国人可以付得起房屋贷款，但仅有38%可以还清信用卡的负债。不要让不现实的房屋贷款将你拖累到信用卡的负债中。你应考虑到日常生活的开销和你总共能承受债务的能量。

3）能在这儿住下去还要花多少的费用？家用设备会耗损，屋顶会漏水，还有能源消耗等。你每年应将房子总值的百分之一的金额存起来为保养花费做准备。

4）对房子的历史知多少？房子如有过多次保险赔偿历史有可能会不再被保。你可以要求屋主提供有关报告和花$13到choicetrust.com网站查保险分数。

5）谁将会买我这栋房子？你不要为了怕找不到其他更好的选择而对房子的一些不顺眼处先做自己将会修改的打算。如果它有令你烦恼的地方，他也会令下一个买家烦恼。即便你再做努力，你的房子也只能卖到它所能值的价钱。

应该做和不应该做
夏日炎炎最容易给人忽略合理管理你自己财务的借口。以下的“应该和不应该”将会帮助你全年都能理好财。

不应该 停止退休储蓄。借口是等到你收到下次的提薪，奖金，或退税时再说吧。其实等待越久，只会令你自己丧失越多的利滚利的实力。从今天就开始行动，将会为你的退休之巢累积巨大的财富。

应该 为你自己做自动化储蓄。仅要打一通电话，填一份简单的表格和附上一张作废的支票就可以办好定期定额从银行户头将钱储蓄到你的退休户头的手续。首先应犒劳你自己！

不应该 对你自己的财务预算无知。如果你是已婚，夫妻双方都应担负一定的理财的职责。无论谁负责付账，双方都应清楚家庭的收入和支出。

应该 将你的财经目标写下来。不写下你的目标，你可能会忘掉它。因为人的大脑较容易将写在纸上的事情长期记住。这也就意味着你多数会达到目标。

不应该 忽略了你的遗嘱。如果你已成家，遗嘱应是你的当务之急。没有遗嘱，州法庭将有可能为你的孩子指定监护人。

应该 考虑预付的法律服务计划。你有可能会是需求法律帮助的70%房产主的一员。

不应该 相信你将会被提薪，因而你的债务也会被付清。其实往往在你被提薪前，你有可能会被减员，或因生病需要现金。对于太勉强应付的事情最好就不要做。

应该 控制你的债务。信用卡应仅用在应急上。对因一时冲动兴起的购物说“不”。如果你已在债务的危险线上，应尽快找专家帮助。

不应该 忽略采取保护你的收入的措施。无论你有多健康，如果你有了孩子，你应该有人寿保险。健康的身体并不意味着你不会遇到意外-据统计，成年人死亡的年龄多数在44岁以下。

应该 采用“定期保险（term insurance）。” 金融专家一致认为，定期保险为客户提供了最大的死亡受益而又最便宜。令客户能有足够的财力抚养他们的子女直到他们可以独立为止。

不应该 从你的退休账户借钱。今天从你的IRA, 401K提钱的长期代价可以是上千万的美元。

应该 为应急做准备。最少要储备三到六个月的薪水应付紧急情况，例如失业或生大病等。

张丽问答园地(五)

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问：几年前我通过经纪给我的新生儿子买了一份“教育基金”。今年我才发现其实那是一份我儿子的人寿保险。别人告诉我如果我需要钱用时，只能从这份保险中借钱，将来还要还利息和本金给保险公司。我希望给儿子的是一种储蓄读大学的户头，而不是人寿保险。请问我能否开一个这样的户头？

答：完全可以。目前有两种子女教育基金最流行。
1）Coverdall Education Saving account 是美国联邦政府支持的项目。18岁以下的子女每人每年可存进$2000。这种户头的好处是：1。所有收入推迟付税；2。户头里的钱用在大，中，小学教育上可享受收入免税。3。户头里的钱可转给家里的其他人用。
2) 529计划是州政府支持的项目。学生开户头没有年龄限制。最高存入额是$280,000。这个计划的好处是：1。存在户头里的收入免税。2。兑现金额用在符合规定的高等教育花费上免联邦税。3。存入529计划的金额将与此户头主可上税的遗产分开- 对祖父母为孙辈子女准备高等教育费用将是个理想的计划。不用付联邦礼品税，529计划每年每个学生可存入$11,000(结婚夫妻是$22,000)，或者每五年期可存入$55,000。

问：我的先生以他个人的名义担保帮朋友开了一家餐馆。我很担心万一朋友的餐馆发生什么事情会连累我们。我应该怎么办？

答：你的担心非常有道理。我常告诫客户在美国不要轻易为人担保。这是因为在发生情况时法律往往追究签文件的担保人。在“人情淡如水”的国家，你应首先考虑的是如何保护自己。

问：我近期看中了一栋房子，在找贷款公司时发现各家的利率不同。我真不知道该选哪一家？

答：这是因为各家贷款公司的市场对象和做法有所不同。你在找贷款公司时，不仅要了解利率是多少，还要了解贷款公司的收费多少。是否有收 “point”。最好的办法是向贷款公司索取 “Good Faith Estimate – RESPA”。

问：我爸爸今年八十一岁，听说最近有的保险公司开始卖人寿保险给这种高龄的客户。

答：买人寿保险也和买其它东西一样，你应该明白买它的目的。盲目去买一样东西会对你造成浪费。人寿保险的最基本目的是保护受益人。当死亡发生在你爸爸的身上会造成其他人生活财源的困难时，你爸爸所买的人寿保险就可以起到暂时弥补经济上损失的作用。因此，你应该首先检查一下你爸爸目前是否仍有收入和是否仍有人靠他抚养。然后才决定他是否需要买人寿保险。从一般家庭的情况来看，高龄老人最迫切需要的是养老金，而不是人寿保险。因为他们的子女已成年，生活独立，不需要老人抚养。相反老人们在退休后年老多病，子女不但要在体力上照顾他们，多数还要在金钱上照顾他们。如果是这种情况，为他买人寿保险非常不合算。即使是买最便宜的定期保险也会很贵。你倒不如将买保险的这笔钱为他储蓄以防万一来得合算。

问：我在十多年前买了一份人寿保险。当时经纪人告诉我可以在十二年内“供完”这份保险。前年我打电话问保险公司，得知我还要多“供”两年。今年我再打电话给保险公司，得知我还要再多“供”三年。我真害怕下次打电话时保险公司会要我一直“供”到死为止。

答：人寿保险和其他保险一样，是一种保险公司和你（被保人）之间的双方承诺。你定期付钱给保险公司是为了能将你的风险转移给保险公司。保险公司在收到你的钱后，就要按契约弥补你万一得到的经济损失。一旦你停止了付钱给保险公司，保险公司也就可以停止按契约弥补你万一得到的经济损失。由此可看出买人寿保险与买一样东西不同，用可以“供完”的概念来理解是不对的。专家建议对中等收入的家庭最好的保护措施是：1）买你的年收入的六到十倍的保额，锁定二十或三十年保金不变的定期人寿保险。2）最大限额地储蓄你的退休基金。包括IRA,401K,浮动年金和其他你符合标准的退休计划。3）投资一些固定资产。例如房地产，股票等等。

生活小补贴：
你每期的薪水是直接转入你的储蓄户头而不是你的支票户头。一般来讲，从储蓄户头取钱不如从支票户头便利。

教孩子会用钱的方法：
3-5岁：保持实物
对学龄前的子女只用现金 – 信用卡对他们来讲太抽象。 让他们将硬币储存在一个透明的罐子里令他们可看到里面的钱。教他们辨认硬币。

6岁：给零花钱
现在是最好时机开始每周给零花钱。许多小孩在八岁前是每周$5。有些家长按小孩的年龄给零花钱（6岁每周给$6）。

9-10岁：预算开支
告诉他们一些家庭的基本开支预算。给他们开一个储蓄户头。
11岁：了解股市
帮他们理解股市的基本道理 – 例如为什么股价会又上又下？教他们利滚利的规律。

12岁：责任制
将每周给零花钱改为每月给两次。让他们开始在自己家以外挣钱 （帮邻居看小孩，剪草，等等）。为他们开一个支票户头。

13-15岁：负债
与你的小孩一块做一份清单，让他们知道你希望他们的零花钱要付些什么花费（朋友的生日礼物，看电影等娱乐开支，等等）并用此算出零花钱的总数。教他们增加支票卡或预付卡的金额。

16-18岁：将来的目标
如果你的小孩有一份钟点工，给他们解释与收税有关事项。考虑为他们开一个Roth IRA户头。

18岁以上：限制损害
给大学新生发行信用卡如同洪水泛滥。 即使你曾经告诉他们用信用卡的责任，他们仍有可能将其用到最大限度。强调为开支做预算的重要性 – 和从错误中学聪明。

张丽问答园地(四)

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是你的钱还是你的时间？
你今日如不认真做好财经计划，将来你会为此付出代价。你今日如能为此花一点点的时间，将来你就会得到意想不到的收获。

以下五种财经计划最值得花时间：

1. 退休
令人担忧的是美国人在计划渡假上所花的时间比计划退休多。其实只要你肯花比为旅游去租车少得多的时间，你就能做好一份为你平安度过一生的财经计划。

2． 慎重挑选共同基金
从经济收益的角度来看，共同基金应该是达到你的财经目标的标准投资途径。因为投资共同基金时你可以既参加股票市场又不用一直不断地设计你的投资计划。加上投资共同基金有比放钱在固定利率的投资上的收入更好的机会。但是，你一定要记住：投资共同基金有一定的风险。投资上的收入和本金都可能会有变化。兑现时的价值可能比原来的多或少。一般来讲，投资上的收入高相对风险也就大。

3． 抓住低花费的机会
你的身体健康就是你的最大本钱。在你健康时就买下某些保险将会为你省不少钱。例如：如果你有小孩，多数财经专家会建议你买一份20或30年固定保金保额的定期人寿保险。如果你是50岁以上的年龄，多数财经专家会建议你尽快买一份长期医疗照顾保险。这样你可以在医疗费用飞涨的情况下锁住较低的花费。

4． 开一个省税户头
山姆大叔想帮你储蓄退休 - 但是，如果你至今仍未有一个个人的退休户头(IRA)，你无疑是拒绝了他的善意。提升IRA储蓄限额的期限最近已延长到2008年。像这种能集中资金在优税户头里的大好机会在你的一生中可能是仅此一次。你值得花点时间检查一下你的选择，尽可能最大限额地储蓄你的IRA。

5． 开自动直接存款账户
仅花几分钟的时间，你就可以开好一个从你银行的支票户头自动直接转帐到你的IRA或共同基金存款账户的户头。这对于你的投资时机非常有价值。你的银行会定期自动将你的储蓄金额划账，对你来讲也是一个投资的承诺。加上利滚利的威力，长期下来，这种账户将会为你的退休或大学教育增加意想不到的收入。

近日小小的计划，将会为你的财经未来带来巨大的不同。

问：我今年三十几岁，单身。收入高而且稳定。我的房子已付清，没有任何负债和负担。我还没有任何退休储蓄。公司也没有退休福利。但我银行有七八万的现金。我应如何管理这笔钱？

答：你应马上开始退休储蓄！今年在四月十五日前，你仍可以为去年存入$3,000到IRA户头里。同时，你还可以再为今年存入$3,000。你还可以开一个浮动年金户头作为退休储蓄。许多公司的浮动年金存款额的上限到一百万。这样，你可在尽短的时间内开始所有你可以享受的优税退休储蓄。

问：我今年四十岁，有两个年幼的小孩。我有较稳定的收入和一定退休的储蓄。银行还有$120,000的现金存款。我打算在六十岁左右退休。日前我看中了一栋$150,000左右的房子。我是否应将尽多的存款都放到买房子的头款上还是应留下部分的现金？

答：你是否有为两个孩子准备了教育基金？假设你已有了准备的情况下。我认为你的财经状况不错。我认为你在留下了六个月的紧急备用金后，将尽多的钱放到买房子的头款里会是一个不坏的主意。即使将来万一你有经济困难，你还可以随时用你拥有的房子资产抵押贷款。

问：我有两个分别是三岁和五岁的孩子。我先生是家中的主要收入者。我们都还没有人寿保险。因朋友介绍，我最近准备为自己先买一份人寿保险。你说我应买多少？

答：在决定买多少以前，我认为你必须先决定谁应该买人寿保险。你们的子女们年幼，只有先生一人是家中的收入来源。先买人寿保险的应该是你的先生而不是你。因为万一他去世，人寿保险就可以弥补你和子女所失去的主要生活来源。当然，如果条件许可的话，我建议你也买一点人寿保险。这样也可以在发生意外时，你的先生能有一笔应急资金去弥补失去了你的损失。至于买多少，我建议你做一个个人财经分析，根据你家庭的实际情况来决定保额可以避免买不够或买过多的情况发生。

张丽问答园地(三)

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问：我们夫妇年龄已超过六十，惨淡经营小本生意几十年，近年生意趋向稳定。在经纪的指导下，过去我们将全部退休金都放在投资股票上，并一直相信经纪会帮我们管理好。911世贸大楼事件后，我们在美国股市跌到最低点时将所有股票卖掉，仅能拿回40%的本金。我们年龄都已超过六十，如今退休金仍无着落。有人建议我投资外币，你说好吗？

答：不好！
从你们的年龄，投资和管理退休金的方法等方面来看，我认为你们承担风险的能力较低。是属於“保守”级。对这一级的客户，我一般建议他们将至少80%的退休金存入“保本”的户头里。例如：定期存款，联邦债券等。因为你有多年的生意经营知识，我建议你可以考虑将20%的退休金放到信誉好的共同基金的成长股里。
理由如下：
1． 你们目前没有多少储蓄。
2． 你们已年过60，没有很多的时间投资。
在你们目前的情况下，我建议你在管理退休金时，应首先考虑“保本金，” 然后才考虑“高利润。”

问：我是单身汉，今年26岁。我每天都很忙。除了在公司做电脑工程师外，我还常帮父母管理他们的餐馆。我有参加公司的401K，但有时又想玩玩股票。听说最近有几家中国的上市股票利润很高，但我不知道是否应该投入？

答：你还年轻，又没家庭负担。你承担风险的能力应该较强。但你每日忙碌，从未涉世股市，这又相对降低了你承担风险的能力。我建议你目前应将大部分的投资放在共同基金的“积极成长股”里储蓄退休金。因为一般来讲，401K不足于你的退休所需。你应在目前经济条件好的情况下，尽可能加速完成退休所需的准备。在考虑退休所需时，你应考虑到以下几个方面：
1．退休年龄
2．退休后的日用所需 （为现在的百分之几？）
3．通货膨胀
在做好退休金的准备后如还有剩余资金，你可用这笔资金投资股市。经过一段时间后，你应在重新测试自己的风险成担能力后再决定改变投资方式。

问：我今年不到59岁，在半年前公司减员时失去了工作。最近我收到一张从我的401K账户兑现了的支票。其金额是账户全额减去20%。我本来就打算要将我的401K全额转入传统IRA账户里。但现在不知为何仅能收到部分的金额。请问我应如何处理？

答：通常在你离开公司后，公司会给你60天的时间去决定如何处理你的401K账户。你可以有几种选择：
1．直接转入 （Direct Rollover）- 要求401K管理公司将你的401K全额直接转入到你的另一个退休户头里。如果你还没有其他的退休户头，你应先开一个，例如IRA等。这样，401K账户里的钱不经你手，你就不会有被罚金和要补税的危险。
2．60天非直接转入 （60 days indirect Rollover）- 你可以兑现401K账户的全部金额作为任何应急使用。但你必须在60天内全部金额存入你的另一个退休户头里。这样你也不会被罚金和要补税。
我想你的情况是由于你没有在60天内告诉公司对你401K账户的处理方法，你的公司就会自动兑现了你401K账户。通常公司会扣出20%的保留税金先交给税务局。所以你只收到一部分的金额。我建议你：如你不打算花掉这笔钱，为了不被罚金，你可以先将收到的所有金额再自己加上已被扣掉的保留税金（也就是401K账户的全额）尽快在60天内存入你的另一个退休户头里，然后在当年报税时要求Tax Credit拿回你被扣下的保留税金。

问：我看好了一栋卖价$260,000的房子。我打算放$50,000头款，余额向贷款公司借。你的意见如何？

答：$260,000的百分之二十是$52,000。我建议你头款放$52,000。这样你每个月可省下好几百块钱的PMI保险。

问：我先生的公司已给他两倍于他的薪水的人寿保险。你认为我还有必要再自己为他买一份保险吗？

答：完全应该！我通常建议客户不要将公司的福利作为家庭人寿保险的保障。因为公司的福利随时会随着你失去工作而丧失。 如能尽早自己买好一份人寿保险有以下的好处：
1．价钱便宜
2．在健康良好，经济条件好时容易买到合适的保险。
3．将来无论你的工作或健康发生任何变化，你的保险将会一直保护着你的家庭。

张丽问答园地(二)

张丽问答园地 （二）

鉴于不少朋友的再三提议，我打算再开始多年前曾在“广东月刊”登载的“文太太信箱。” 为了与上次的有别，这次我改名为“张丽问答园地，” 并增加了电子邮件信箱的咨询方法。

“文太太信箱” 在“广东月刊” 登载有两年多，反响很大。我收到了许多的咨询信件和电话。在服务了财经界十几年，加上在本地生活和学习了二十年的今天， 我实在有太多的经验和教训想与大家探讨和分享。我希望同胞们能通过“张丽问答园地”来互相交流经验和消息，让我们能在此地生活得更轻松潇洒。

欢迎任何人向我咨询；可用中文或英文。由于时间限制和内容的选择，咨询的问题不一定都能登报。咨询方法如下：
电邮: li.wen@comcast.net
电话：678-772-5390
邮寄：张丽问答园地
2180 Pleasant Hill Rd., Suite A-5269
Duluth, GA 30096

你的贵重物品是否受到威胁？以下为你提供两个收藏宝贝的防空洞。（暗示：你的珠宝盒不算！）
银行保险箱
1．存放不易取代的文件。这类文件在银行关门时你并不需用。例如：股票证书，地契和屋契，也包括你银行户头和股票代理的一览表。定期存款和信用卡。
2．存放一年只戴几次的珠宝。对比买保险，如果将这类珠宝收藏在银行保险箱可为你节省至少五倍的费用。
3．存放收藏品。你并不想炫耀展示它们。例如：将邮票或网球卡这类FDIC 或 CDIC 都不受保的物品收藏在银行保险箱。
住家保险箱
1．存放贵重文件。这类文件在银行关门时你常需用。 例如：护照，遗嘱和保险单。
2．存放你常戴的珠宝。如你将这类珠宝收藏在住家保险箱里，你有可能买到廉价保险。
3．存放现金。将超过百元以上的应急现金放在住家保险箱里。

你知道吗？
1．1995年民用房屋保险一年平均是$418。而2003预计要上升到$600一年。
2．今年平均薪水上升是3.5%。
3．45%的美国人常担心钱不够用。
4．64%的美国人投资股市。
5．信用卡迟付款的罚金是：欠钱少于$99罚金是$15，$100 至 $1,000 是$29, $1,000以上是$35。

问：我的房屋贷款只剩下几年，金额也只剩下一半，利率是7%。重新贷款是否唯一的途径能帮我降低利率而省钱？
答：不！你应有两种方法可降低利率而省钱。
1．如能降低2%以上的利率，而且你在两年内不会卖掉这栋房子，可采取重新贷款的方法。
2．像你的情况，房贷的时间和金额已剩不多，重新贷款不见得是最好的途径。你可以用增加本金付款，加速清债的方法降低利率而省钱。做法是：
一个月的付款金额 / 12 = 附加到每个月付款本金里的金额
由于你每月增加了一定的付款金额，房贷的时间就会减短，滚利的本金也会降低，你要付的利息也会减少。这种做法既可达到降低利率而省钱的目的，又可节省大笔过户费。注意每月付款时一定要把多付的金额写在增加本金付款一栏上。

问：我先生为朋友担保买车。由于朋友没按期付款，结果影响到我先生的信用分数大幅度降低。我们应该如何处理？
答：不好的信用记录要到七年后才能消失。为了提高你的信用，专家建议你要按期付款并每年检查你的信用记录以防有错误。不要盲目以为多开信用卡就能提高你的信用分数。最重要的是不要为任何人作担保，即使是你的子女。

问：我今年四十岁，除了房屋贷款，没有其他的负债。我想尽快付清房屋贷款。再开始准备我的退休储蓄。你认为这是个好的计划吗？
答：不！如果你在四十岁都还没有退休储蓄，或只有一点点，我建议你先不忙付清房屋贷款。因为房屋贷款利息不高，可退税，而且房屋贷款利息是按scheduled simple compounded 计算。我建议你马上开始你的退休储蓄。最好找专家指导。 如果你已放进了最上限额的退休储蓄金额后还有余钱，这时，你就应该用余钱尽快偿清债务。

由于56% 的男性和43%的女性年龄在18 – 24 岁仍与父母同住，造成成年子女与父母关系紧张的例子不少。以下是一些小提议可帮你改善与成年子女的关系而令他们会常回家。
设立目标：与子女共同设立一个搬离父母家的日期可帮助子女集中注意力在将来。
希望分担开支：如果他们有工作， 成年子女必须自付他们的电话费，还应该分担部分家庭开支，例如食物和有线电视费等。
共同准备租金 ：决定一个合理的租金。再将他们给家里的钱存起来作为新住处的租金或买家具的花费。
要求他们参与：成年子女在家住时，必须帮助家务。如果你对目前的表现不满意，要说出来！
在财经上给予帮助：记住你的子女们正在面临着许多新事物。例如学生贷款，信用卡，健康保险等。虽然他们没张口要求帮忙，事实上他们有可能需要你的建议和帮助。

张丽问答园地(一)

张丽问答园地 （一）
鉴于不少朋友的再三提议，我打算再开始多年前曾在“广东月刊”登载的“文太太信箱。” 为了与上次的有别，这次我改名为“张丽问答园地，” 并增加了电子邮件信箱的咨询方法。

“文太太信箱” 在“广东月刊” 登载有两年多，反响很大。我收到了许多的咨询信件和电话。在服务了财经界十几年，加上在本地生活和学习了二十年的今天， 我实在有太多的经验和教训想与大家探讨和分享。我希望同胞们能通过“张丽问答园地”来互相交流经验和消息，让我们能在此地生活得更轻松潇洒。

欢迎任何人向我咨询；可用中文或英文。由于时间限制和内容的选择，咨询的问题不一定都能登报。咨询方法如下：
e-mail: li.wen@comcast.net
电话：678-772-5390
邮寄：张丽问答园地
2180 Pleasant Hill Rd., Suite A-5269
Duluth, GA 30096

客户甲 关于 “Key Employee Life Insurance”

问： 我公司的一位经理希望为他提供 “Key Employee Life Insurance.” 请问他是否符 合要求？ 而我作为老板有是否需要买 “Key Employee Life Insurance?”
答: 任何一家商业团体都至少有一位可受保的关键人物 – 此人对公司运行的成功与失败起到决定性的作用。 此人的死亡将会为公司带来致命的经济损失。一般来讲，经理，秘书等不符合受保要求。当然， 每一个雇员都会是公司的财宝。但仅有非常少数人会对公司的存亡起到决定性的作用。 购买 “key employee policy” 的公司多为私人公司 (sole proprietors)或 合伙公司 (partners or co-owners of closely-held businesses)雇有不可缺少的关键人物 – 失去此人，生意就会有致命的危机。例如：
· 小公司的创始人将公司从零开创，至今仍为公司的主要决策人。在这种情况下，公司离开了此人将无法生存。
· 具有特殊技术的人掌握公司发明的新产品的要害部分。
· 教堂的牧师或牧师助理。
· 不易替换的高级管理人。

问： 买多少保额为佳？
答： 应根据公司的大小和生意所需来决定合理的保额。预算一下此人会为公司盈利的金额以及万一失去了此人公司培训新人的费用 。预算应包括招聘和培训新人的费用，生意的损失，目前的盈利和信益。一般保额不超过此人薪水的五倍。

问： 应买多久？
答： “Key Employee Insurance” 应保持此人的整个受雇期间。

问： 谁应该是保险拥有人和受益人？
答： 公司。

在新的学年将至之际，目前正是以加入股市来强壮您的财经状况的最佳时机。以下是目前人们对金钱方面最常问到的十个问题和答案。

问：我应准备多少钱以防万一？
答：大部分的专业人员都建议最少备有六个月的生活费用。

问：现在是投资的好时机吗？
答：与其跟着股市的波浪沉浮，不如每月按固定的时间投放固定的金额去投资。其好处是长期下来，你实际上有机会利用了市场的起伏去购入更多的股数。

问：每周我应该给孩子多少零用钱？
答：从他们年龄的一半开始。 对特佳的表现再另给与适当的奖励。（但不可以造成是每天都能有的机会。）

问：提前多付房屋贷款对我有好处吗？
答：绝对有好处。即使在利息降到历史最低时，提前多付房屋贷款仍令你快速提高你拥有的房产价值和缩短你的房屋贷款期限。

问：我需要多少人寿保险？
答：大部分的专业人员都建议“是你家庭收入的六到十倍。”

问：那种保险对我最合适？
答： “Term Life” 保险是一种纯保险。 储蓄保险是由多种保险和投资的产品所组成而被总称为“Cash Value”保险。 如果是“Term Life” 保险， 你所付出的保金的100%都用在保险的花费上。相反，如是储蓄保险，你所付出的保金的仅一部分用在保险的花费上。剩下的部分在减去管理费后被放入你的储蓄户头。因此，你所付出的储蓄保险保金从一开始就比“Term Life” 贵得多。大部分的专业人员都建议“Term Life” 最适合中等收入的家庭。

问：我应什么时候开始买“长期医疗照顾保险？”
答：目前的建议是55岁。

问：我是否负太多的债务？
答：如超过你的纯收入的15%是消费债务（学生贷款，信用卡，私人贷款，税以及医疗费），你有可能需要采取某些合并债务的措施。

问：开始退休储蓄的最好方法是什么？
答：请教财经专家关于拥有IRA户头能省大部分的税的好处。有些公司仅每月存入$25就可以开户。

问：最好在什么时候开始存钱？
答：现在！你等得越久， 你就必须存入得越多。