张丽问答园地(七)

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你知道吗：
信用卡公司在提升利息时可以仅给15天的时间通知你。如果你仅有一次不按时付帐，他们可以随时将吸引你的2.9%的利息提升到20%。因此，在你申请信用卡时，请三思！

退休计划的测试：
你的退休生源将依赖什么？
1．社会安全局。
2．出售你的财产或继续工作。
3．你自己的储蓄和投资。

如果你选择#1-社会安全局， 你错了！

社会安全局安全吗？
信赖社安局如同是慢性自杀。比起过去任何时候，现在人们更需要发现和依靠自己的财经游戏规则去保障他们能够有个舒适的退休生活。

根据社安局的 “Fact Sheet”, 每月社安福利的支票平均数只有$922。而且完全依赖社安福利的老人就占22%。 每月$922能维持你目前的生活水平吗？

如果你选择#2-出售你的财产或继续工作， 你仍错了！

你为退休储蓄了什么？
在工作年间由于采用了不充足-或不实用的储蓄计划，不少人在他们退休后不得不“降低生活标准”。根据USA Today的咨询，超过三分之一的退休者“全部”或“部分”是靠出售他们的房产去维持他们退休后的生活2。如果你卖掉了你的房子，那你将住在哪儿？

当有些人不得不暂停或完全取消他们的退休之梦时，这就如同他们的黄金之年突然不见了。Kiplinger’s杂志指出，48%的就业者因财务原因不得不在退休后仍得工作3。难道工作就是你的退休生活吗？

如果你选择#3-你自己的储蓄和投资， 你对了！

你只能靠你自己！
与过去任何时候相比，现在人们更需要靠他们自己去为退休作准备。公司退休福利或其他由公司支持的计划已过时了。事实上，53%的工作环境已不提供退休福利1。
但许多人至今仍未将储蓄退休作为头等大事。有些人甚至觉得让他们学习投资是迫不得已之事，或觉得他们还有的是时间去储蓄…将来。占32%之大的比例的在职者是没有为退休做任何储蓄1。更令人担忧的是不少人等到他们开始储蓄时发现已经是太迟了：每六个成年在职者就有一个人说他们的储蓄少于$10,000。

1． SSA.gov, “Social Security Basic Facts” May 5, 2004
2． USA Today, May 4, 2004
3． Kiplinger’s, May 2004
4． AARP Bulletin, April 2004

问：我一向都非常注意保护我所有信用卡的资料。但有人告诉我即使如此，我的私人资料仍有可能被暴露。

答：尽管你努力地保护自己的隐私，世界上任何人都仍有可能从google上搜索到你的信用卡号码，甚至其他的私人资料；例如：信用卡的有效期限，户主的名字，地址和电话号码等。

问：我应如何作为好？

答：以下几个步骤帮你首先发现自己的私人资料是否有暴露在因特网上，然后按步骤将其删掉：
１．专家建议你在搜寻时只打进你的信用卡的前三组或后三组的号码。不要打进信用卡完整的号码以避免你搜寻时留下你的信用卡号码的纪录。如在网上没有找到你的信用卡完整的号码，既说明你的卡的资料不在因特网上。
２．如果找到你的信用卡完整的号码，你应马上将其报告给你的信用卡公司。
３．尽力将其版页从其搜索引擎中删掉。如果是google，你应将其版页联接一份电子邮件发给 help@goole.com。但尽管如此，其版页仍有可能没能从其引擎中删掉。你只能想办法联络网站公司去删除。你多数可以在网站的 “about us” 或 “contact us” 处找到联络他们的方法。
４．为了从开始就限制你的户头资料落入他人手中，请注意：1）绝对不要在因特网上用任何方式放上你的信用卡号码，即使是在私人网站上。2）在网上购物时，最好用一次性信用卡。你可以通过你的信用卡公司得到一次性信用卡。3）详细审查每月的账单是否有不明账目。　

问：我夫妇共育有三个子女。近期我们夫妻感情破裂，有可能离婚。我应如何做才能保证我先生的人寿保险的受益人为我们的子女不变。

答：如果你先生的人寿保险的拥有人是你，任何时候你先生要改变他的人寿保险中的任何项目都必须通过你的同意签字才可行。如果他的人寿保险的拥有人目前还不是你，你可让他签字将其转给你。

问：我们夫妇档开公司。用什么方式可以通过公司增加我们个人的退休福利？

答：公司的退休福利有好几种，例如：401K, SIMPLE IRA 和 SEP等等. 当然，各种福利都会有它的针对性。我认为你开SEP较合适。你在开户前，最好先征求你的会计师的意见后再作决定。

问：我们夫妇都是公司的雇员，有参加一些公司的退休福利计划， 但不多。我们今年也已五十多岁了。多年前我开了一个IRA户头；后来因其收入不理想，我把它转成“年金”。但也因此花去了不少的费用。比起几年前，现在我们的退休储蓄不但没有增加，反而减少了不少。目前我们只有一部分的钱在年金里，还有一部分的钱在普通的储蓄户头里。请问我们的计划是否合理？

答：储蓄退休基金应做好长期的准备。如果你有能享受公司的退休福利的机会，我建议你投入的金额至少能达到公司给你的补助金额的最上限。除此之外，你首先应考虑开的是IRA户头。然后，如果你仍有余钱，才再考虑其他的投资方式，例如：开“年金”，房地产等。你目前不但没有利用IRA户头去享受省税的好处，反而放在普通的储蓄户头里的钱每年还要令你负税。“年金”是一种人寿保险加上储蓄的产品；与IRA相比，“年金”的费用比较贵。我建议你 1）应首先弄清楚你的“年金”是哪一种。2）应考虑开IRA户头。
请注意：无论你决定采用何种投资方式，你首先要清楚自己承担风险的能力。不要盲目投资。要将你的情况详细与专业人士研究后再作决定。必要时，你也应征求一下你的会计师的意见。