张丽问答园地(三)

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问：我们夫妇年龄已超过六十，惨淡经营小本生意几十年，近年生意趋向稳定。在经纪的指导下，过去我们将全部退休金都放在投资股票上，并一直相信经纪会帮我们管理好。911世贸大楼事件后，我们在美国股市跌到最低点时将所有股票卖掉，仅能拿回40%的本金。我们年龄都已超过六十，如今退休金仍无着落。有人建议我投资外币，你说好吗？

答：不好！
从你们的年龄，投资和管理退休金的方法等方面来看，我认为你们承担风险的能力较低。是属於“保守”级。对这一级的客户，我一般建议他们将至少80%的退休金存入“保本”的户头里。例如：定期存款，联邦债券等。因为你有多年的生意经营知识，我建议你可以考虑将20%的退休金放到信誉好的共同基金的成长股里。
理由如下：
1． 你们目前没有多少储蓄。
2． 你们已年过60，没有很多的时间投资。
在你们目前的情况下，我建议你在管理退休金时，应首先考虑“保本金，” 然后才考虑“高利润。”

问：我是单身汉，今年26岁。我每天都很忙。除了在公司做电脑工程师外，我还常帮父母管理他们的餐馆。我有参加公司的401K，但有时又想玩玩股票。听说最近有几家中国的上市股票利润很高，但我不知道是否应该投入？

答：你还年轻，又没家庭负担。你承担风险的能力应该较强。但你每日忙碌，从未涉世股市，这又相对降低了你承担风险的能力。我建议你目前应将大部分的投资放在共同基金的“积极成长股”里储蓄退休金。因为一般来讲，401K不足于你的退休所需。你应在目前经济条件好的情况下，尽可能加速完成退休所需的准备。在考虑退休所需时，你应考虑到以下几个方面：
1．退休年龄
2．退休后的日用所需 （为现在的百分之几？）
3．通货膨胀
在做好退休金的准备后如还有剩余资金，你可用这笔资金投资股市。经过一段时间后，你应在重新测试自己的风险成担能力后再决定改变投资方式。

问：我今年不到59岁，在半年前公司减员时失去了工作。最近我收到一张从我的401K账户兑现了的支票。其金额是账户全额减去20%。我本来就打算要将我的401K全额转入传统IRA账户里。但现在不知为何仅能收到部分的金额。请问我应如何处理？

答：通常在你离开公司后，公司会给你60天的时间去决定如何处理你的401K账户。你可以有几种选择：
1．直接转入 （Direct Rollover）- 要求401K管理公司将你的401K全额直接转入到你的另一个退休户头里。如果你还没有其他的退休户头，你应先开一个，例如IRA等。这样，401K账户里的钱不经你手，你就不会有被罚金和要补税的危险。
2．60天非直接转入 （60 days indirect Rollover）- 你可以兑现401K账户的全部金额作为任何应急使用。但你必须在60天内全部金额存入你的另一个退休户头里。这样你也不会被罚金和要补税。
我想你的情况是由于你没有在60天内告诉公司对你401K账户的处理方法，你的公司就会自动兑现了你401K账户。通常公司会扣出20%的保留税金先交给税务局。所以你只收到一部分的金额。我建议你：如你不打算花掉这笔钱，为了不被罚金，你可以先将收到的所有金额再自己加上已被扣掉的保留税金（也就是401K账户的全额）尽快在60天内存入你的另一个退休户头里，然后在当年报税时要求Tax Credit拿回你被扣下的保留税金。

问：我看好了一栋卖价$260,000的房子。我打算放$50,000头款，余额向贷款公司借。你的意见如何？

答：$260,000的百分之二十是$52,000。我建议你头款放$52,000。这样你每个月可省下好几百块钱的PMI保险。

问：我先生的公司已给他两倍于他的薪水的人寿保险。你认为我还有必要再自己为他买一份保险吗？

答：完全应该！我通常建议客户不要将公司的福利作为家庭人寿保险的保障。因为公司的福利随时会随着你失去工作而丧失。 如能尽早自己买好一份人寿保险有以下的好处：
1．价钱便宜
2．在健康良好，经济条件好时容易买到合适的保险。
3．将来无论你的工作或健康发生任何变化，你的保险将会一直保护着你的家庭。