張麗問答園地(十七)

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問：我目前正在考慮賣一份人壽保險，但是不知道應該買多少？
答：美國平均成年人的人壽保險是$176,000/人，或者是個人年收入的三倍。但是如果你希望你的人壽保險能夠起到幫助受益人長期生活的花費、子女的教育基金和償還負債等作用，你會發現需要的保額至少是要你年收入的十倍，或甚至是二十倍才夠。

以下是受益人通常使用人壽保險償付金的開支款項：
立即產生的花費：殯葬費、醫療費、房屋貸款和其它的負債、稅和遺產處理費用等。
日常的花費：食品、住房、日用生活的能源設施、交通、醫療、衣物和保險等。
未來的花費：大學和退休等。

以下的計算公式可以幫助你計算你所需要的人壽保險是多少：
目前和將來的財務責任 – 配偶的收入、儲蓄、投資和你目前已擁有的人壽保險 = 你需要買的人壽保險

除了計算公式外，我再給你一個細目表，當你將它認真地填好后，就可以清楚地知道你需要的保險金額是多少了。
收入項目
1． 如果你今天去世，你的家庭需要的總年收入 找出稅前維持家庭生活所需要的費用 (一般是在總收入的60%-70%之間)
$__________

2. 你家庭可收到的其他經濟來源的年收入 配偶的薪水 （社安局的補助） $__________

3．需要被頂替的收入 – 用第1項減去第2項 $__________

4．本金所需要的收入 – 用第3項 X 以下A表裏適合你的指數 $__________

花費項目
5．殯葬和其它處理後事的費用 一般來講最多是$15,000或你的遺產的4% $__________

6．房屋貸款和其它債務 包括按揭餘額、信用卡負債、車貸款等 $__________

7．每個小孩上大學的花費，按今天的費用算 2004-2005年四年平均費用，私立學校是$118,602,公立是$48,938
$__________

8. 大學所需要的本金 – 用第7項 X 以下B表裏適合你的指數 $__________

9. 縂共需要的本金 – 將以上第4、5、6、8加起來
$__________

財產項目
10．儲蓄和投資 銀行戶頭、CD、股票、債劵、共同基金等 $__________

11．退休基金 IRA、401(k)及其它的退休福利
$__________

12．目前擁有的人壽保險 包括團體保險和你自己已買的保險 $__________

13．財產縂額 – 將第10、11、12加起來
$__________

14．你需要買的人壽保險 – 用第9減去13
$__________

A表-收入
需要的年份 指數
10 ------------8.8
15 ------------12.4
20 -----------15.4
25 -----------18.1
30 ----------20.4
35 ----------22.4
40 ----------24.1

B表-計算將來上大學
需要的年份 指數
5 -------------.85
10 ------------.74
15 ------------.64
20 ------------.56