張麗問答園地(十三)

問： 为什么要投資“共同基金？”
答： 首先在投資“共同基金”前，我建議你應咨詢有關專家看你是否適合。與銀行的定期和活期儲蓄不同，“共同基金”的成長是浮動的，有可能會比銀行的定期或活期存款成长得快。雖然“共同基金”有許多好處，但也有一定的風險。最大的風險是本金和收入没有保證。因此，你應該在知道自己承擔風險的能力後，再決定那种基金最適合你。

問： 我在几个月前剛過户買了房子。近日收到貸款銀行的信说我可以從每月還一次钱改为每兩個星期還一次，其金額只是每月一次的一半。銀行說如果我採用了每兩周還一次錢的做法，我可以提前五年左右還清我的貸款。辦理每兩周還錢方式的手续很簡單，每月僅收$19.00費用。不知我值不值得做？
答： 每月還一次錢，一年總共是十二次。而每兩个星期還一次錢，一年就是二十六次。26的一半是13。也就是說，如果每兩周還一次錢，按每月有四个星期来算，一年就要還十三次錢。之所以銀行說有可能提前几年還清貸款，是因为你每年提前多還了一个月的錢。你户頭里所欠的本金就提前降低，銀行收的利息也會相应減少。在有这种還钱能力的情况下，我认为是值得的。有些銀行會收三，四百塊錢手续費，而你的銀行是每月收$19.00。也就是說，一年是$228.00。如果是15年的貸款，你就要多付$3,420.00。如果是30年的貸款，你就要多付$6，840.00。很顯然，你的銀行比别家的貴得多。其实你根本不須多花一分錢就可以达到你的目的。其做法是：你先将一个月的付款分成12份，然后在每月還錢的金額上加上一份即可。最重要的是你必須将加上的那一份寫在“還本金”一欄上。

問：我过去一直将投資的錢放在浮動的基金上，在股市下跌时虽然不會像玩股票那樣虧得可怕，但成績總不太理想，下跌的金額總不见回升。有人告诉我除了定期存款，还有一种年金投资包賺不亏，我想了解一下。
答：在給你有关年金的資料前，我想向你解釋一下一些有关浮動基金的盈虧規律。请看下表：
第一年： 20%
第二年： 20%
第三年： 20% 以上三年你每年賺了20%。
第四年： -20% 第四年你亏了20%。
第五年： 80% 第五年你要賺到80%才能平每年均升20%的水平。
人們的投資熱情往往会跟着股市走。在股市高漲時喜歡投資到浮动的基金里以取高回报。而当股市低迷或上升緩慢時，人們就會對自己过去的行動埋怨或後悔。从上表我們可以看到，你在前几年的投資有賺，只要你有一年亏了，下一年要賺回亏掉金額的幾倍才能扭亏為盈。这就是人們總是感覺股市回升慢的其中原因之一。因此，投資浮動的基金必须要有長期的打算。如果你的投資不打算很長期，但又希望能賺比定期存款高的回报。我建议你考慮投資到“指數年金（index annuity）。”
由于近年股市低迷，更多的人們青睞“指數年金。”它的特點是在S&P指數上升時（多數公司是以S&P指數为準），你户头的回报上升。当S&P指数下跌到負數，你户头的回报最差也只是0。户头里的金額保值，保證不會下降。“指數年金”有多種做法，在你开户選擇種類時，應了解清楚各種做法的优缺點，根据你自己的需求做决定。
类似傳統IRA，“指數年金”户头的收入享受推遲付稅的優惠。同樣，五十九嵗半前取錢會有10%稅務局的罰金。目前“指數年金”的儲蓄最低年限常見的有六年到十五年不等。也就是說你如果在户頭規定的最低年限内提錢，有可能要加一定的手续費。但一般是指超過10%的金额。也就是说户主可以在户頭規定的最低年限到達以前每年免手续費提出10%的金額。
“指數年金”较適合中年人年齡在45嵗以上，或投資風險承擔能力較保守的年輕人。