張麗問答園地(十九)

張麗問答園地(十九)
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電話：678-772-5390
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郵寄：2180 Pleasant Hill Rd., Suite A-5269, Duluth, GA 30096

問：我來美國時間不算很短，近日打算買一棟房子。經打聽，說我沒有信用，所以貸款有些問題。請問我該如何解決這個問題？
答：許多從東方來的移民在申請貸款時都會遇到信用不足的問題。這是因爲我們的國情與美國的不同。美國是鼓勵人們借貸的。例如使用信用卡購物能享有25天的免費免息借貸、房屋貸款還能減稅、有好的信用可以低利息貸款等。 由於許多的移民來美國后仍保持著現金交易的習慣，從未試過申請信用卡，或向銀行借貸等，所以美國的三大信用局裏就不會有這些人的紀錄。銀行也就無法從信用記錄上了解這些人的經濟狀況和花錢的習慣。從而也影響了銀行批准貸款的決定。我建議你先申請一兩張信用卡或較容易能申請到的是一些大百貨商場的購物卡。例如：Macy’s, Sams 等。有些信用卡例如：Discover也會較容易申請。你在申請到信用卡后，最好用它去購物，每個月當帳單來后就把它按期付清。幾個月后你就可以查到你的信用了。除了信用卡，你還可以試一下用“分期付款”的方法購物；例如現時常常會有“十二個月免利息分期付款”購買家具、電器等。記住，你一定要做到按期付至少最低規定的金額。不按期付款會直接影響你的信用，會降低你的信用分數。

問：我有個孫子去年打工掙了點錢。我希望他把這些錢存到退休戶頭裏。他今年還不到十八嵗。他打工的公司有給他去年收入的報稅單（W2）。請問他是否夠資格開退休戶頭？
答：完全夠資格。他可以開個“minor IRA”戶頭。我建議他開個 “ROTH IRA。” 如果他去年的收入在$4000以内，他最多只能存入他去年的所有收入；如果超過了$4000, 他去年能存入的最高額是$4000。在今年的四月十五日前他仍可以為去年開IRA戶頭。由於他還不到十八嵗，在開戶時，會被要求要有一個成年家長做他的戶頭監護人。鼓勵晚輩開退休戶頭是個非常明智的做法。我為你的這個聰明的選擇感到高興。

問：我今年五十三嵗。聽説可以多放點錢在IRA戶頭裏。
答：年齡超過五十嵗，去年可以多放$500，總數是$4500；今年可以多放$1000, 總數是$5000。在今年的四月十五日前，你不但可以存今年的IRA，還仍可以存去年的IRA。在開戶時，你首先要檢查一下自己的風險承擔的能力如何。一般人在年齡超過了五十嵗后，承擔風險的能力趨向保守。這主要是因爲離退休的年齡更接近了，投資的時間也不會有太長了。因此，就會偏向選擇一些較保險的投資方案。

問：有人告訴我把錢放在IRA戶頭裏就會保證每年賺7%。
答：許多人都以爲IRA是一种投資儲蓄的途徑。其實簡單來説，IRA只是一頂“帽子。”你可以把它戴到各種不同的儲蓄投資戶頭上。這些戶頭無論是否有戴上IRA的帽子，它們的投資和回收完全不會改變。唯一不同的是這些戶頭一旦戴上了IRA這頂帽子，它們就可以享受政府給與的稅收福利，同時它們也會受到政府對從戶頭裏提出錢的時間的限制（必須在59嵗半后才可以開始提錢）。因此，首先要弄清楚他的IRA是戴在什麽樣的戶頭上可以保證每年賺7%對你來講非常重要。

張麗問答園地(十八)

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問：什麽是“指數年金？”
答：它的英文名稱是“Equity-indexed annuity。”也有人用簡稱“EIA”的。指數年金是在1995年被推出，並已成爲替代“固定年金(fixed-rate annuity)”與“定期存款(CD)”而發展最快和最受歡迎的產品。

問：有人告訴我“指數年金”是有保障的。
答：“指數年金”除了提供保證的利息，並有賺股市指數百分比的機會。一般是用S & P 指數 和 NASD 指數。它綜合了“固定年金”和“浮動年金”的特性。

問：什麽是“participation rate?”
答：客戶所能賺的指數贏利的百分比被稱為“participation rate。” 各家公司的“participation rate” 會有不同。有的是50%，而有的是100%。你可以向公司索取文件。

問：什麽叫“point-to-point?”
答：“point-to-point(點到點)”是保險公司用來計算你的戶頭投資在指數部分的收入的方法之一。目前有“每月點到點”或“每年點到點”等不同的方法。比較起來，我認爲“每月點到點”賺的利潤會高些。還有一種較常用的計算方法叫 “Average(平均數)。”目前又“每天平均數”或“每月平均數”等。

問：經過了再三的比較，我覺得“指數年金”較適合我的退休計劃。在開戶時，我因注意些什麽？
答：因爲各家公司的產品不一樣。我建議你要問清楚以下幾個問題：
1．期限有多長？與股票投資一樣，越短的期限，風險就會越大，因此會收入較差。
2．當市場上升時，你究竟能賺多少？指數年金的收入會是市場利潤的50%-100%不同-不包括分紅。由於你的資金不直接投入到股市，你將不會賺紅利，你的利潤就不會與直接投入股市一樣的高 (你的風險也不會像股市投資一樣的高)。你賺的百分比(participation rate) 有可能會改變。
3．是否有收入的上限？多數公司是用“CAP”上限。例如每個月的“cap”是3%，那就是説你在每個月的收入不會超過3%。如果是每年的“cap”是12%，那就是説你每年的收入不會超過12%，即使股市利潤超過了12%，你最多只能賺12%。
4．如果股市下跌對我有什麽影響？如果股市下跌，你在當年的收入應該是0。（當然，如果你提前取錢，你是要付一些費用的。
5．如果提前取錢會有什麽影響？有些公司會保證最低金額。有些是用加上你所賺的金額再減去要收的手續費。手續費應在你開戶時就有説明。提前取錢就意味著損失！