张丽问答园地(五)

张丽问答园地(五)
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问：几年前我通过经纪给我的新生儿子买了一份“教育基金”。今年我才发现其实那是一份我儿子的人寿保险。别人告诉我如果我需要钱用时，只能从这份保险中借钱，将来还要还利息和本金给保险公司。我希望给儿子的是一种储蓄读大学的户头，而不是人寿保险。请问我能否开一个这样的户头？

答：完全可以。目前有两种子女教育基金最流行。
1）Coverdall Education Saving account 是美国联邦政府支持的项目。18岁以下的子女每人每年可存进$2000。这种户头的好处是：1。所有收入推迟付税；2。户头里的钱用在大，中，小学教育上可享受收入免税。3。户头里的钱可转给家里的其他人用。
2) 529计划是州政府支持的项目。学生开户头没有年龄限制。最高存入额是$280,000。这个计划的好处是：1。存在户头里的收入免税。2。兑现金额用在符合规定的高等教育花费上免联邦税。3。存入529计划的金额将与此户头主可上税的遗产分开- 对祖父母为孙辈子女准备高等教育费用将是个理想的计划。不用付联邦礼品税，529计划每年每个学生可存入$11,000(结婚夫妻是$22,000)，或者每五年期可存入$55,000。

问：我的先生以他个人的名义担保帮朋友开了一家餐馆。我很担心万一朋友的餐馆发生什么事情会连累我们。我应该怎么办？

答：你的担心非常有道理。我常告诫客户在美国不要轻易为人担保。这是因为在发生情况时法律往往追究签文件的担保人。在“人情淡如水”的国家，你应首先考虑的是如何保护自己。

问：我近期看中了一栋房子，在找贷款公司时发现各家的利率不同。我真不知道该选哪一家？

答：这是因为各家贷款公司的市场对象和做法有所不同。你在找贷款公司时，不仅要了解利率是多少，还要了解贷款公司的收费多少。是否有收 “point”。最好的办法是向贷款公司索取 “Good Faith Estimate – RESPA”。

问：我爸爸今年八十一岁，听说最近有的保险公司开始卖人寿保险给这种高龄的客户。

答：买人寿保险也和买其它东西一样，你应该明白买它的目的。盲目去买一样东西会对你造成浪费。人寿保险的最基本目的是保护受益人。当死亡发生在你爸爸的身上会造成其他人生活财源的困难时，你爸爸所买的人寿保险就可以起到暂时弥补经济上损失的作用。因此，你应该首先检查一下你爸爸目前是否仍有收入和是否仍有人靠他抚养。然后才决定他是否需要买人寿保险。从一般家庭的情况来看，高龄老人最迫切需要的是养老金，而不是人寿保险。因为他们的子女已成年，生活独立，不需要老人抚养。相反老人们在退休后年老多病，子女不但要在体力上照顾他们，多数还要在金钱上照顾他们。如果是这种情况，为他买人寿保险非常不合算。即使是买最便宜的定期保险也会很贵。你倒不如将买保险的这笔钱为他储蓄以防万一来得合算。

问：我在十多年前买了一份人寿保险。当时经纪人告诉我可以在十二年内“供完”这份保险。前年我打电话问保险公司，得知我还要多“供”两年。今年我再打电话给保险公司，得知我还要再多“供”三年。我真害怕下次打电话时保险公司会要我一直“供”到死为止。

答：人寿保险和其他保险一样，是一种保险公司和你（被保人）之间的双方承诺。你定期付钱给保险公司是为了能将你的风险转移给保险公司。保险公司在收到你的钱后，就要按契约弥补你万一得到的经济损失。一旦你停止了付钱给保险公司，保险公司也就可以停止按契约弥补你万一得到的经济损失。由此可看出买人寿保险与买一样东西不同，用可以“供完”的概念来理解是不对的。专家建议对中等收入的家庭最好的保护措施是：1）买你的年收入的六到十倍的保额，锁定二十或三十年保金不变的定期人寿保险。2）最大限额地储蓄你的退休基金。包括IRA,401K,浮动年金和其他你符合标准的退休计划。3）投资一些固定资产。例如房地产，股票等等。

生活小补贴：
你每期的薪水是直接转入你的储蓄户头而不是你的支票户头。一般来讲，从储蓄户头取钱不如从支票户头便利。

教孩子会用钱的方法：
3-5岁：保持实物
对学龄前的子女只用现金 – 信用卡对他们来讲太抽象。 让他们将硬币储存在一个透明的罐子里令他们可看到里面的钱。教他们辨认硬币。

6岁：给零花钱
现在是最好时机开始每周给零花钱。许多小孩在八岁前是每周$5。有些家长按小孩的年龄给零花钱（6岁每周给$6）。

9-10岁：预算开支
告诉他们一些家庭的基本开支预算。给他们开一个储蓄户头。
11岁：了解股市
帮他们理解股市的基本道理 – 例如为什么股价会又上又下？教他们利滚利的规律。

12岁：责任制
将每周给零花钱改为每月给两次。让他们开始在自己家以外挣钱 （帮邻居看小孩，剪草，等等）。为他们开一个支票户头。

13-15岁：负债
与你的小孩一块做一份清单，让他们知道你希望他们的零花钱要付些什么花费（朋友的生日礼物，看电影等娱乐开支，等等）并用此算出零花钱的总数。教他们增加支票卡或预付卡的金额。

16-18岁：将来的目标
如果你的小孩有一份钟点工，给他们解释与收税有关事项。考虑为他们开一个Roth IRA户头。

18岁以上：限制损害
给大学新生发行信用卡如同洪水泛滥。 即使你曾经告诉他们用信用卡的责任，他们仍有可能将其用到最大限度。强调为开支做预算的重要性 – 和从错误中学聪明。