張麗問答園地(三十)
问：我今年46岁，现在才开始着手做我的退休计划是否太迟了？
答：非常好。无论何时开始，只要你能开始关注自己的退休计划就不会算太迟。当然如果你能让退休储蓄的时间越长，你投入的本金就有可能会越少。因此，我们一直在鼓励人们应尽早开始做退休计划。根据2010年EBRI(Employee Benefit Research Institute)的资料显示，非常高比率的美国人在退休后将会面临连最基本的生活花费和非受保的医疗费用都无法支付得起的尴尬情景。以下高百分比短缺的退休储蓄的数据令人担忧：
（假设退休年龄是65岁）
早期婴儿潮（年龄在56 – 62之间）：47%
晚期婴儿潮（年龄在46 – 55之间）：43.7%
X 代（年龄在36 – 45之间）：44.5%
更令人不安的是EBRI报告指出即便仅算50%的人能储蓄足够的退休金都还需大批已经做了退休储蓄的低收入的早期婴儿潮从2010年起至到他们65岁期间增加储蓄他们的薪水的至少25%到退休户头里；晚期婴儿潮：12%；X代：6%。这对年轻人来说是较容易做到的，但许多年近退休的人恐怕要考虑推迟退休或退休后再找份钟点工做了。
问：我现在既没有人寿保险，又没有退休储蓄。我是应该先买一份人寿保险还是先储蓄退休金？
答：我建议你先买一份有储蓄的人寿保险。比较起传统的人寿保险，现在有些寿险附带有退休储蓄的福利，其储蓄部分可以避免上税，有些户头还会保证最低收入。这对你来讲可以说是一举两得，既保证在你万一发生不幸时，你的亲人能得到金钱上的保护；如果你身体健康，如期退休还可以从储蓄的户头支出一定的生活费用。再如我上期推荐的“生前提前理赔”的人寿保险，还可以在被保人面临重大疾病、绝症、伤残或生活无法自理的情况下提前理赔，这种寿险可以说是一举多得了。目前市面上的寿险种类不少，你在选择最合适你的寿险时，除了比较价钱、了解保险公司，还应该了解产品的免费附带福利有什么。在经纪人提供的例证（illustration）里，请注意参考有保证（guarantee）的参数以及经纪人给出的利率是否合情理等等。同时为了有效地保护你和你的亲人，足够的保险额非常重要。同时对每个买寿险的人来说，在考虑保额时，了解和计算通货膨胀是必不可少的一项工作。在你买好了人寿保险后，如果条件容许，我建议你应该尽早开始退休储蓄户头，其中包括：IRA, 401K, SEP 和年金等等。有些退休户头会有每年储蓄金额的上限，有些没有。这些退休储蓄都会有联邦税的优惠。
posted by Zhang Li @ 7:44 AM
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