張麗問答園地(三十五)

張麗問答園地(三十五)

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学做个自私的父母

问：我是应该先考虑储蓄子女的教育基金呢，还是先为自己的退休做准备？

答：在服务社区23年中，我常被问到这个问题。我的回答是：在这点上，我们要学做个自私的父母！我们应该把安排好自己的退休生活来源放在首位。道理很简单，只有排除了子女抚养父母的负担，才算是真正为子女的美好前程增砖添瓦。

上一代人的传统做法是一辈子工作到退休，然后完全依靠有公司资助的养老金和社会保障福利度过退休生涯。我们今天面临的情况比过去复杂得多。人均寿命变得比过去任何时候都长，退休生涯都有20 – 30 年，甚至更长。人们在退休后会花更多的时间参与各种活动， 例如去旅游啦，参加不同的娱乐项目和社区聚会等等。不过，怎样能保持退休后的生活水平不下降却是一个很大的挑战。为此，许多人即使到了退休的年龄却仍要继续工作，在就业市场中度过退休生涯。

与过去一代人相比，后来者的未来具有更多的未知数。把养老金投资到股市的风险已非养老族所能承受，而退休财源也已面临着更多的不定因数，包括社会保障福利。尽管许多人庆幸目前还可以在很大程度上依赖社会保障福利去维持他们的生活，但不幸的是社会保障福利也已在不断地缩水，没人能知道这项福利究竟能维持多久？例如医疗费用（medical expenses）中的老人长期护理（long-term care）就是退休后的重大负担，光这一项开支就会迅速消耗掉一生的所有积蓄，甚至还会连累到子女。

这些情况确实令人堪忧。与过去任何时候相比，今天就做好退休规划实在是更现实和更紧迫。因为规划不好，不但无能为子女提供足够的教育基金，还会给子女造成极大的负担。反之，如果把退休规划做好，不但能为子女的前途铺路，而且自己能安度晚年。

问：那我应该从何做起？

答：首先要规划好自己的退休财源。除了微薄的社保金，还有什么办法能确保有终生收入呢？这是我们帮客户做退休规划的主要挑战。为了确保既能安度晚年，又能为下一代的前程搭桥铺路，我们建议在做规划时应解决好以下问题：

• 有足够的储蓄维持20-30年甚至更长时间的退休生活；
• 有额外的退休资产补充社会保障福利的不足；
• 能应付日益增长的医疗费用和长期护理的花费；
• 避免不必要的遗产税。

许多人由于没有做好退休规划，或做规划时没有认真考虑上述问题，因此不能按期退休，甚至还要推迟到70岁以上才退休。本来按期或提前退休去欢度优逸无忧的生活是多数人梦寐以求的，不幸的是不少人在过了退休年龄后还得要继续工作甚至还有的人为了谋生得重回学校补习。

由于医学和科学的进步，我们比以往任何年代都更加长寿。据统计和预测，今天65岁的男性和女性，平均寿命都会超过八十五岁。随着人均寿命的增长，社会上老年人的数量也在不断增长。根据美国人口普查统计65岁以上的老年人数量从2000年到2020年将会增长136%，85岁以上的老年人数量将会增长350%。这对政府维持社会保障福利将会是个严峻的挑战。因此，我们不能单纯依赖政府的社保，要尽早做好我们的退休规划，才能使自己的退休生活有保障。况且政府的社保微不足道，不可能让你能提前或按期退休和欢度优逸无忧的生活。解决好以上四个问题，我们就既能解决了子女的教育基金，又保证了自己能安度晚年。