張麗問答園地(十六)

張麗問答園地(十六)
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問：我放在指數年金(Index Annurity)裏的錢是否被直接投資到股票市場？
答：不會直接投資到股票市場。

問：我能不能用指數年金為我的子女開教育基金戶頭？
答：一般來講，這不是個好的選擇。因爲在59嵗半以前你無論從任何一種“年金”裏提錢都會被聯邦稅務局罰10%的金額，並還要加上補所得稅。

問：我在今年過戶買了一棟房子。過戶前貸款公司給我一份“Good Faith Estimate”註明是十五年固定利率5.625%。但在我去律師樓過戶時，卻發現變成是每年浮動利率5.875%。爲什麽會有這種情況出現？
答：你的遭遇並不是少數。有些客戶在過戶時才被告知利率與以前鎖定的不同。爲了防止這類情況的發生，我建議你在過戶前要求貸款公司提供貸款銀行的“Good Faith”給你，而不是貸款公司自己的“Good Faith。”只有貸款銀行的“Good Faith”才是真正的交易。

問：我在十多年前買了一份人壽保險。當時經紀人告訴我只要付十年的保金就可以享有終生的保險。幾年后我查了一下我的儲蓄(cash value)已近兩万美金。但是十幾年后的今天我再去查，儲蓄仍還是不到兩万美金。而且保險公司告訴我還得要繼續付保金。
答：如果你的保險是“variable”的人壽保險，你的保金就有可能要一直付下去。因爲 “variable”人壽保險是一種浮動的產品，也就是說是會跟著股市上下浮動。這是因爲你的投資多數是會被放在股市裏。十多年前你的戶頭已有近兩万美金，並不保證你永遠能鎖住這兩万美金在你的戶頭裏。在這種保險的合同的第一頁，你往往可以找到用黑體字寫明“保額和儲蓄的金額將取決於你在投資上的成績。”換句話説，保額和儲蓄的金額是會隨時跟据你的投資業績而改變。在此我想強調一下，正因爲人壽保險的種類繁多，不同的產品會適合不同的客戶。許多人花在人壽保險上的錢甚至比賣車的錢還多。因此，在購買前，你應該首先明確要買這份保險的目的是什麽？是爲了短期付清，常期擁有它呢？還是爲了減輕每期付款的負擔而長期付下去？或是爲了以保險為唯一的目的？還是存有一定的投資目的？而投資是為了退休、小孩的教育還是其他的目的？只有目的明確了，你才能找到合適的產品。

问：从小我一直都喜欢存钱，但我的先生总是不同意我的做法。我们结婚十多年来也就没有存多少钱。近年我们开始对退休后的生活有些危机感，但不知应从何开始做好？
答：无论是夫还是妻都须要有自己的空间。但在金融上的差别，意见的不同是完全可以解决的。如果你们能学会共同努力，你和你先生的目标是一定可以达到的。你们可以先问自己以下的几个问题：
1．你是否满意你的配偶处理金钱的做法？ 是 不是
2．你们俩是否对你们的金融目标抱有共识？ 是 不是
3．你们俩对家庭的投资策略是否都同意？ 是 不是
4．当你们作财务上的决定时，是否同一个人总是最后表态？ 是 不是
5．你们会为每月的付款发生口角吗？ 是 不是
6．对家里购买主要的物品和主要的投资项目你们会互相征求意见吗？
所谓“主要的”是否指一定的金额？ 是 不是
7．如不挖掘有关材料，你们俩是否清楚你们家庭财产的总值？ 是 不是
8．如果你们其中一人失业，你们能否心平气和地调整开支？ 是 不是
以上除了第4和第5个问题，所有的回答应该是“是。”如果你有3个以上的回答不对（或你的配偶有3个以上的回答与你的不同），我建议你应和先生坐下来商量你们的财经计划。
承诺了婚姻，就等于承诺了一生都要为金钱的事与对方对话。