张丽问答园地(一)

张丽问答园地 （一）
鉴于不少朋友的再三提议，我打算再开始多年前曾在“广东月刊”登载的“文太太信箱。” 为了与上次的有别，这次我改名为“张丽问答园地，” 并增加了电子邮件信箱的咨询方法。

“文太太信箱” 在“广东月刊” 登载有两年多，反响很大。我收到了许多的咨询信件和电话。在服务了财经界十几年，加上在本地生活和学习了二十年的今天， 我实在有太多的经验和教训想与大家探讨和分享。我希望同胞们能通过“张丽问答园地”来互相交流经验和消息，让我们能在此地生活得更轻松潇洒。

欢迎任何人向我咨询；可用中文或英文。由于时间限制和内容的选择，咨询的问题不一定都能登报。咨询方法如下：
e-mail: li.wen@comcast.net
电话：678-772-5390
邮寄：张丽问答园地
2180 Pleasant Hill Rd., Suite A-5269
Duluth, GA 30096

客户甲 关于 “Key Employee Life Insurance”

问： 我公司的一位经理希望为他提供 “Key Employee Life Insurance.” 请问他是否符 合要求？ 而我作为老板有是否需要买 “Key Employee Life Insurance?”
答: 任何一家商业团体都至少有一位可受保的关键人物 – 此人对公司运行的成功与失败起到决定性的作用。 此人的死亡将会为公司带来致命的经济损失。一般来讲，经理，秘书等不符合受保要求。当然， 每一个雇员都会是公司的财宝。但仅有非常少数人会对公司的存亡起到决定性的作用。 购买 “key employee policy” 的公司多为私人公司 (sole proprietors)或 合伙公司 (partners or co-owners of closely-held businesses)雇有不可缺少的关键人物 – 失去此人，生意就会有致命的危机。例如：
· 小公司的创始人将公司从零开创，至今仍为公司的主要决策人。在这种情况下，公司离开了此人将无法生存。
· 具有特殊技术的人掌握公司发明的新产品的要害部分。
· 教堂的牧师或牧师助理。
· 不易替换的高级管理人。

问： 买多少保额为佳？
答： 应根据公司的大小和生意所需来决定合理的保额。预算一下此人会为公司盈利的金额以及万一失去了此人公司培训新人的费用 。预算应包括招聘和培训新人的费用，生意的损失，目前的盈利和信益。一般保额不超过此人薪水的五倍。

问： 应买多久？
答： “Key Employee Insurance” 应保持此人的整个受雇期间。

问： 谁应该是保险拥有人和受益人？
答： 公司。

在新的学年将至之际，目前正是以加入股市来强壮您的财经状况的最佳时机。以下是目前人们对金钱方面最常问到的十个问题和答案。

问：我应准备多少钱以防万一？
答：大部分的专业人员都建议最少备有六个月的生活费用。

问：现在是投资的好时机吗？
答：与其跟着股市的波浪沉浮，不如每月按固定的时间投放固定的金额去投资。其好处是长期下来，你实际上有机会利用了市场的起伏去购入更多的股数。

问：每周我应该给孩子多少零用钱？
答：从他们年龄的一半开始。 对特佳的表现再另给与适当的奖励。（但不可以造成是每天都能有的机会。）

问：提前多付房屋贷款对我有好处吗？
答：绝对有好处。即使在利息降到历史最低时，提前多付房屋贷款仍令你快速提高你拥有的房产价值和缩短你的房屋贷款期限。

问：我需要多少人寿保险？
答：大部分的专业人员都建议“是你家庭收入的六到十倍。”

问：那种保险对我最合适？
答： “Term Life” 保险是一种纯保险。 储蓄保险是由多种保险和投资的产品所组成而被总称为“Cash Value”保险。 如果是“Term Life” 保险， 你所付出的保金的100%都用在保险的花费上。相反，如是储蓄保险，你所付出的保金的仅一部分用在保险的花费上。剩下的部分在减去管理费后被放入你的储蓄户头。因此，你所付出的储蓄保险保金从一开始就比“Term Life” 贵得多。大部分的专业人员都建议“Term Life” 最适合中等收入的家庭。

问：我应什么时候开始买“长期医疗照顾保险？”
答：目前的建议是55岁。

问：我是否负太多的债务？
答：如超过你的纯收入的15%是消费债务（学生贷款，信用卡，私人贷款，税以及医疗费），你有可能需要采取某些合并债务的措施。

问：开始退休储蓄的最好方法是什么？
答：请教财经专家关于拥有IRA户头能省大部分的税的好处。有些公司仅每月存入$25就可以开户。

问：最好在什么时候开始存钱？
答：现在！你等得越久， 你就必须存入得越多。