張麗問答園地(三十二)

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人寿保险的革命

传统寿险是设计用来在被保人不幸身故时，为其所爱的人提供的经济保障。其实说白了，传统的“人寿保险”并不保被保人的寿命，因为被保人无法从中享受益寿延年的利益。例如被保人生前万一发生了诸如严重心脏病、扩散性癌症、中风，或罹患了重大的慢性疾病时，传统寿险不提供障。被保人往往因为经济困难而延误医治，甚至难以续保已购买多年的寿险。

正在革新中的人寿保险正在改变人们对寿险的看法以及购买与运用寿险的观念。人寿保险不再只保证被保人死后其受益人的经济利益，而且增添了保障被保人益寿延年的功能。正在革新中的寿险才真正可美其名“人寿保险”。

革新中的人寿保险的特点如下：
· 生前利益理赔：包括慢性病、重大疾病和绝症等；
· 现金值户头不但保证保本，还具有可随股指累积快速增长的潜力；
· 延税免税。

《生前利益理赔：包括慢性病、重大疾病和绝症等》

根据哈佛法学院2005年的统计，“2001年约有220万名美国人因为医疗因素破产。在因病导致破产的例子当中，从罹患疾病起，平均所需负担的费用为11，854美元；其中75%在发病之初就有保险。”也就是说即便拥有传统的保险，状况仍旧难以应付 – 例如发生重大疾病或长期慢性疾病时，支付治疗相关的费用或无法继续工作所导致的收入损失等都会对生活造成重大的困境。新改革的寿险保单里的生前利益理赔功能让您在有困难的时候可以借助寿险度过难关，用它来支付与治疗相关或非相关的费用。

例如被保人被诊断患有慢性疾病，并因此造成了被保人：
· 无法执行六项“日常生活”（洗浴、穿衣、如厕、挪动、无失禁、进食）中至少两项；或者
· 需要专人实质的管理照料，以保护被保人免于受到因严重知能障碍所导致的健康与安全威胁。

除了慢性疾病，如被保人被诊断出以下任一项重大疾病时，也可以提前理赔保额的部分甚至全额：
· 心脏病
· 主要器官移植
· 中风
· 扩散性癌症
· 失明
· 末期肾衰竭
· 瘫痪
· 肌肉萎缩症(ALS,或称鲁蓋瑞氏症)

除以上两项，如被保人被诊断出绝症时，也可以提前理赔保额的部分甚至全额。绝症是指经由医师认定并预期被保人将在从认定日期算起24个月内会死亡。

正因为拥有了一份革新的寿险，被保人因得到了及时医治和良好的照顾而延长了寿命，从本质上真正提高了个人及家庭的生活质量，给被保人提供了益寿延年的保险，也让家人得以宽慰。

《现金值户头不但保证保本，还具有可随股指累积快速增长的潜力》

现今投资者对市场的三大顾虑是：股市易变、利率低和应付过多的税收。对付这三大顾虑的三条理财原则是：保本、提高投资回报率和最大限度减少付税。正在被人们青睐的“指数万能寿险”持有以下多种理财功能：
· 保证保本（保底）；
· 储备子女的教育基金；
· 为您个人和您的企业建造金融保障；
· 增添您退休后的收入 – 届时通常都免税！
· 还清债务；
· 应付紧急情况

这里，投资回报率是根据S&P 500等指数的表现来决定，但投资并不直接进入股市。这使投资能在保证最低收入的基础上，可随股指增长而快速累积增长。因此拥有一份安全保底的“指数万能寿险”就等于拥有投资无风险股指的机会。

《延税免税》

终身寿险的的增值部分不仅与ROTH IRA一样可以延税，而且终身寿险没有像ROTH IRA那样有金额、提取年龄（59岁半以后）及开户条件的限制。在被保人有生之年，保单持有人可随时用借出或提取现金的方式免税且免还地使用终身寿险的现金值。投资终身寿险可谓是享用延税免税的极好退休策略。

除了以上提到的生前利益理赔、保证保本、现金值可随股指累积快速增长和延税免税等优点外，改革中的“指数万能寿险”（IUL）的保金还普遍比传统寿险价格便宜。近年来“指数万能寿险”正以其迎合消费者需求及价廉物美的优势快速占领了美国的寿险市场，广受大众喜爱。