張麗問答園地(二十一)

• 張麗問答園地(二十一)
  電郵：li.wen@comcast.net
  電話：678-772-5390
  網址：www.askzhangli.blogspot.com
  
  近年來股市指數年金受到越來越多的民衆矚目。我的“張麗問答園地”也常常接到關於股市年金的咨詢。在本次園地，我將大家較多關注的問題總結如下：
  
  什麽是股市年金？
  股市指數年金(EIA)和任何一種年金一樣，是你和保險公司之間的一紙合約。你可以用整筆（保險公司較鼓勵）或分期的方式將錢存入你的EIA戶頭裏。你戶頭裏的金額增長快慢要視股市指數的績效而定。保險公司承諾：即使股市指數下滑，年金的利率也保證不會低於某個下限（通常是3%）。若股市表現優異，你就有機會獲利。其最大的優點是即使股市蕭條，你也可以安心，因爲你知道只要年金持續有效，已在戶頭裏的金額不會減少，而且你自己的回收不會低於指定的百分比下限。與固定年金或浮動年金相比之下，若你希望擁有一份又能提供較高的利率潛力的年金，卻又不必承擔年金貶額的風險，EIA應該是你得最好的選擇。
  
  指數計算方法：
  不同的保險公司，可能會用不同的指數方法來計算客戶的回收。目前最被常用的是以下四种：
  1．點至點 point to point
  2．高水位 high-water-mark
  3．平均法 averaging
  4．鎖定歸零 reset
  
  第一种點至點(point to point), 是最早的指數計算方法，也是最簡單的指數計算方法。有每月點至點或年份的點至點等。是用來計算年金的起始日和到期日的指數差異值。
  第二种高水位(high-water-mark), 是在年金期間的某些點上檢視指數值，例如周年。這些點的最高值將用來計算發行日起至當天的值差。
  第三种平均法(averaging), 是在年金期間的某些點上檢視指數值，然後再使用這些點的平均值來計算從發行日期或到期日算起的值差。
  第四种鎖定歸零(reset), 是用於比較年金期間每年年頭和年底的指數價值。
  
  如何計算利息？
  有些EIA是到了期滿才結清利息。其他則將利息的一定的百分比定期或每年將利息計算至EIA中，到期日越來越接近，賬戶中的金額也越來越多。
  注意：EIA有設定提前終止年金的收費。與其他退休戶頭相同，59嵗半前提領延後課稅的年金有可能會罰款10%。
  
  利率上限：
  如果EIA的利率上限是6%，指數的獲利是7%，而參與率是90%， 你的利率將是6%， 而不是6.3%。
  
  在選擇EIA時你應該問的問題：
• 保證最低利率是多少？
• 參與率是多少？
• 採用的是哪種指數方法？它是如何運用的？
• 有設定利率上限嗎？
• 年金期間是多長？
• 何時結餘或取得既得利率？
• 提前終止合約的收費？
• 部分提領的罰款？
  
  我將在五月十二日在亞特蘭大中國商會的講座上與各位解答問題，歡迎大家參與。請注意本地中文報有關的新聞發佈。