張麗問答園地(三十一)

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不少人都觉得美国经济衰退已触底，2011年应该与过往的复苏年一样，随着就业率的增加而市场将会很快地繁荣起来。但令人担忧的是自步入2011年以来，世界上各国不幸的消息接连不断地传出：茉莉花革命造成北非、中东各国局势动荡，欧洲债务风险凸显，金融市场动荡，世界各国面临的食品短缺和通货膨胀，多国已呈现严重地人口老化，雪上加霜的是新西兰、云南等地的大地震，以及刚刚才发生的日本大震灾等天灾……每场灾难都是毁灭性的，令人几乎无法招架，实在不知道还会有什么可怕的事情在等着我们。再回来看美国的经济仍面临许多严重的问题：失业率仍高，银行的信贷活动仍然疲软，房市滞销，美元持续升值影响出口增长而使其经常项目逆差进一步扩大。这些因数会否导致全球经济二次衰退？

经济市场疲惫导致资产缩水，这令许多人的期望落空和不得不在退休后改变已过惯了的生活方式，降低生活质量。再加上人类的寿命延长以至原来有限的资产更难支撑终生的花费。是生活在贫于应付变化无常的今日还是期望享受美好幸福的明天？用时间证明一切的理财措施可为您确保一个明媚的未来 ----- 不受市场变化的影响。以下两个最基本的措施提供参考：

1．人寿保险 – 以前我曾提到过，随着市场的需求，如今的寿险已有了许多的改革。尤其是免费附带很多实用的优惠；例如：当被保人患重大或长期慢性疾病时可以提出生前提前理赔，可作为被保人的退休储备或清偿生活中的重大开销的账户等优惠可以帮助被保人解决急需。正因为寿险通过改革后显得非常实用和实惠，尤其是UL,大多数人都能买得起，目前的趋势是人们纷纷将定期寿险转为UL(Universal Life)或WL (Whole Life)。希望各位对此要有所关注，并盘点一下自己的寿险。

2．退休储蓄 – 正如我一向坚持，今天仍然要强调的是储蓄退休基金应该是每个人在投保寿险后第一件要考虑做的事；并非是储蓄子女的教育基金，也不是储蓄买房地产等。而根据自己的条件选择一个即保险又能有较理想的收入的投资方式也很重要。有很多人在开户十几二十年后不但户头里的金额分文未增却还见缩水。我建议在这种情况下应尽早咨询专业人士。以下是一些今年有关退休储蓄的数字以供参考：

最高指标 / 50岁以上追加

401(k)-403(b)-457: $16,500 / $5,500

SIMPLE: $11,500 / $2,500

SEP: $49K/25% comp. / ------

IRA: $5,000 / $1,000

ROTH IRA: $5,000 / $1,000

張麗問答園地(三十)

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问：我今年46岁，现在才开始着手做我的退休计划是否太迟了？

答：非常好。无论何时开始，只要你能开始关注自己的退休计划就不会算太迟。当然如果你能让退休储蓄的时间越长，你投入的本金就有可能会越少。因此，我们一直在鼓励人们应尽早开始做退休计划。根据2010年EBRI(Employee Benefit Research Institute)的资料显示，非常高比率的美国人在退休后将会面临连最基本的生活花费和非受保的医疗费用都无法支付得起的尴尬情景。以下高百分比短缺的退休储蓄的数据令人担忧：

（假设退休年龄是65岁）

早期婴儿潮（年龄在56 – 62之间）：47%

晚期婴儿潮（年龄在46 – 55之间）：43.7%

X 代（年龄在36 – 45之间）：44.5%

更令人不安的是EBRI报告指出即便仅算50%的人能储蓄足够的退休金都还需大批已经做了退休储蓄的低收入的早期婴儿潮从2010年起至到他们65岁期间增加储蓄他们的薪水的至少25%到退休户头里；晚期婴儿潮：12%；X代：6%。这对年轻人来说是较容易做到的，但许多年近退休的人恐怕要考虑推迟退休或退休后再找份钟点工做了。

问：我现在既没有人寿保险，又没有退休储蓄。我是应该先买一份人寿保险还是先储蓄退休金？

答：我建议你先买一份有储蓄的人寿保险。比较起传统的人寿保险，现在有些寿险附带有退休储蓄的福利，其储蓄部分可以避免上税，有些户头还会保证最低收入。这对你来讲可以说是一举两得，既保证在你万一发生不幸时，你的亲人能得到金钱上的保护；如果你身体健康，如期退休还可以从储蓄的户头支出一定的生活费用。再如我上期推荐的“生前提前理赔”的人寿保险，还可以在被保人面临重大疾病、绝症、伤残或生活无法自理的情况下提前理赔，这种寿险可以说是一举多得了。目前市面上的寿险种类不少，你在选择最合适你的寿险时，除了比较价钱、了解保险公司，还应该了解产品的免费附带福利有什么。在经纪人提供的例证（illustration）里，请注意参考有保证（guarantee）的参数以及经纪人给出的利率是否合情理等等。同时为了有效地保护你和你的亲人，足够的保险额非常重要。同时对每个买寿险的人来说，在考虑保额时，了解和计算通货膨胀是必不可少的一项工作。在你买好了人寿保险后，如果条件容许，我建议你应该尽早开始退休储蓄户头，其中包括：IRA, 401K, SEP 和年金等等。有些退休户头会有每年储蓄金额的上限，有些没有。这些退休储蓄都会有联邦税的优惠。

張麗問答園地(二十九)

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问：我打算怀孕生子，不知是否有保险公司可投保？

答：从今年起，乔治亚州的医疗保险有了不小的变动。例如：未成年的子女是无法自己投任何个人的医疗保险、基本上没有保险公司在个人险种中接保怀孕生子。因此，你除非有团体的医疗保险，怀孕生子可能就要自费了。

问：医疗保险的费用年年飞涨已到了我们无法承受的程度，而不买医疗保险又怕万一有了大病付不起医药费。你认为我们是否还有其它的选择？

答：你的情况并不特殊，其实许多人都正在和你一样面临着相同的困难。我真心希望我们每个人在有病时都能享有良好的医疗保障，但昂贵的医药费和医疗保险费却将许多人排挤在正规的医疗设施之门外。我们该如何利用自己有限的能力去保护自己呢？目前些财团较大的保险公司已开始有提供“生前提前理赔”的人寿保险；在被保人面临重大疾病、绝症、伤残或生活无法自理的情况下提供理赔。例如美国人寿保险公司American General Life and Accident Insurance Company的“生前利益万全保”险种等。我认为其多功能的生前获利对你所面临的困难会有帮助。与传统的人寿保险不一样，“生前利益万全保”包含了不收费提前理赔条例，在你最需要的时候，让你可以使用自己的寿险给付医药费用或生活护理所需的费用等。以下几个例子提供参考：

1．50岁的约翰购买25万的保单十年后发生了严重的心脏病。他决定提前理赔5万元帮助恢复期的财务支出。根据约翰的病情，公司批准了他的申请，从他的寿险中提前付给了他5万元，他的寿险保额降低为20万元。

2．60岁的约翰心脏病已经复原。不过现在因某种慢性病导致他无法生活自理，他向保险公司提出接受为期36个月，每月$3000的理赔申请。经过90天的免责期后，约翰在接下的 36个月，每月从保险公司收到$3000帮助支付居家护理的开销。约翰的寿险保额从20万元降到$92,000。

3．约翰在66岁那年被诊断出癌症末期，于67岁去世。约翰不希望在身故后家人还要负担他的医疗费用，所以决定申请绝症提前理赔5万元。公司批准支付$44,100后，约翰的保险受益人在他去世后仍能收到$42,000理赔。

4．假设约翰的保单是储蓄保险，他除了享受“生前提前理赔，”还可以随时动用累计的现金。 我认为这对我们来讲未尝不是个极佳的选择。